育てる暮らし。
結婚すると、一度は悩むのが「夫婦のお金をどう管理するか」ではないでしょうか。
すべてのお金を一つにまとめる方法もあれば、夫婦それぞれが別々に管理する方法もあります。
わが家はその中間です。
夫婦で毎月同じ金額を共通口座に入れ、家族として必要なお金はそこから支払う。一方で、残ったお金はそれぞれが自由に管理しています。
この方法にしている理由は、家計の透明性を保ちながら、お互いの自由と仕事へのモチベーションも大切にしたかったからです。
この記事では、共働き・子育て中のわが家が実際に行っている家計管理について紹介します。
この記事で分かること
この記事では、
- 共働き夫婦の共通口座の使い方
- 共通費と個人負担の分け方
- わが家がお小遣い制にしなかった理由
- 家計を見える化する方法
- 夫婦でお金について話し合う方法
- 生活防衛資金についての考え方
を、わが家の実例をもとに紹介します。
家計管理に唯一の正解があるとは考えていません。
夫婦の収入差や価値観、子どもの有無によって適した方法は変わります。あくまで一つの実例として参考にしてもらえればと思います。
わが家の基本は「共通口座＋別財布」
わが家では、ネット銀行に夫婦の共通口座を作っています。
毎月、夫婦それぞれがあらかじめ決めた同じ金額を共通口座へ入金します。
そして、
家族として必要なお金 → 共通口座
個人で使うお金 → それぞれの口座
というルールにしています。
私たち夫婦は収入が大きく変わらないため、同じ金額を入れる形にしています。
ただ、これはどの家庭でも同額がよいという意味ではありません。
夫婦で収入差が大きい場合には、収入に応じて負担割合を変えるなど、二人が納得できる方法を話し合う必要があると思います。
大切なのは「同額かどうか」より、夫婦の双方が公平だと感じられることです。
共通口座から支払っているもの
わが家では、家族として生活するために必要な費用を共通口座から支払っています。
主なものは、
- 家賃
- 食費
- 水道光熱費
- 通信費
- 日用品
- 子ども用品
- 家族での外食
などです。
共通の支払いについては、基本的に共通のクレジットカードへまとめています。
妻は家族カードを使用しているので、家族として使ったお金が一か所に集まりやすくなっています。
カードが使えない店などで現金払いをした場合は、あとから共通口座から精算するようにしています。
こうすることで、「誰がいくら立て替えたのか」が曖昧になるのをなるべく防いでいます。
個人のお金は基本的に自由
一方で、すべてのお金を夫婦で共有しているわけではありません。
例えば、
- NISAなどの投資
- 趣味
- 個人的に買う服
- 飲み会
- 個人での外食
などは、それぞれのお金から支払います。
個人口座や投資口座についても、夫婦でお互いに細かく確認することはしていません。
ここは夫婦の考え方や信頼関係によって違うと思いますが、わが家では「共同生活に必要なお金がきちんと管理できていれば、個人のお金まで細かく見る必要はない」という考え方です。
お小遣い制にしなかった理由
家計をすべて一つにまとめて、夫婦それぞれがお小遣いを受け取る方法もあります。
わが家では、その方法を選びませんでした。
理由の一つが、仕事へのモチベーションです。
例えば、仕事を頑張って昇給しても、自分が自由に使える金額がまったく変わらなければ、「もっと頑張ろう」という気持ちにつながりにくいのではないかと考えました。
もちろん、お小遣い制が合う家庭もあると思います。
ただ、わが家の場合は、
「家族として必要な一定額を負担した後は、それぞれ自由に使う」
という方法の方が合っていました。
家計への責任と個人の自由を両立できるところが、この仕組みの一番気に入っているところです。
家計は見える化する。ただし個人のお金までは見ない
自由に使えるお金を残す一方で、共通家計については夫婦のどちらからも見える状態にしています。
わが家ではマネーフォワードに共通口座と共通カードを連携しています。
これによって、家族のお金が何に使われているのかを夫婦とも確認できます。
一方で、それぞれの個人口座や投資口座までは連携していません。
「見える化」は重要ですが、すべてをお互いに監視することが目的ではないからです。
わが家では、
共通のお金は透明にする。
個人のお金はお互いを信頼する。
という線引きにしています。
Excelでも家計の変化を残している
日々の支出を確認するだけでなく、妻がExcelでも家計簿を管理しています。
これによって、1年間のお金の動きを振り返ることができます。
例えば、
「この月は食費が高かった」
だけではなく、
「この時期は旅行に行った」
「大きな買い物をした」
「季節によって光熱費が上がった」
といった背景まで含めて確認できます。
家計は毎月まったく同じ金額になるものではありません。
単月だけを見て「使いすぎた」と判断するのではなく、1年間の流れで見ることも大切だと感じています。
月に1回、夫婦で家計を確認する
わが家では、月に1回、家計の収支について夫婦で確認しています。
見るのは主に、
「何にお金を使ったのか」
という部分です。
例えば食費が普段より増えていれば、その理由を確認します。
ただし、一つひとつの買い物を細かくチェックするつもりはありません。
明らかに過剰な支出がないか、個人的な買い物が共通家計に入っていないかなど、大きな部分を確認できれば十分だと考えています。
家計簿を「相手の支出を監視する道具」にしてしまうと、続けること自体が負担になってしまいます。
わが家では、家計簿は夫婦で同じ状況を共有するためのものとして使っています。
生活費約10か月分をストックしている
もう一つ、わが家で決めていることがあります。
共通口座には、普段の生活費とは別に、生活費のおよそ10か月分をストックしています。
理由はシンプルで、安心感です。
突然大きな出費が必要になったり、収入に変化があったりしても、すぐに生活に困らない状態を作っておきたいと考えています。
毎月入れる金額は基本的に固定しているため、共通口座に大きくお金が余ることはほとんどありません。
ストックが10か月分を下回りそうになった場合には、ボーナスなどから夫婦が同額ずつ補填します。
ただし、「生活費10か月分」がすべての家庭にとって適正だとは考えていません。
必要な生活防衛資金は、収入の安定性、家族構成、固定費、働き方などによって違います。
わが家の場合は、「これだけあれば安心できる」と感じる基準が約10か月分だった、ということです。
「これは共通費？」はその都度話し合った
今のルールが、結婚したときから完璧に決まっていたわけではありません。
実際に暮らしていると、
「これは共通口座から出していいのか？」
と迷う支出が出てきます。
そのたびに夫婦で何度か話し合いながら、今の形になりました。
現在は、普段の日用品などを除き、何か購入するときには基本的に一度相談しています。
子どものおもちゃや本についても同じです。
必要なものを我慢するという意味ではありません。
特に子どもに必要なものについては、過度に節約するつもりはありません。
ただ、「共通のお金から出すのであれば一度共有する」という習慣を作っています。
こうすることで、「自分は聞いていなかった」という状況を減らすことができます。
共通口座への入金は手数料も意識する
わが家では、共通口座への入金を手動で行っています。
自動振込は便利ですが、利用する銀行によっては振込手数料がかかる場合があるためです。
そのため、わが家では手数料負担を避けられる送金方法を利用しています。
ここは利用している銀行やサービスによって条件が異なるため、それぞれの家庭で「できるだけ手間を増やさず、手数料も抑えられる方法」を選ぶのがよいと思います。
共働き夫婦の家計管理で一番大切だと思うこと
これから結婚する人に家計管理について一つ伝えるとしたら、私なら、
まず共通口座を作り、生活費を共通口座から支払い、お金の流れを夫婦で見えるようにすること
を勧めます。
細かなルールはその後でも構いません。
最初から完璧な家計簿を作る必要もないと思います。
まずは、
- 共通口座を作る
- 夫婦で入れる金額を決める
- 家族として必要なお金はそこから支払う
- 何に使ったのか夫婦で確認できるようにする
この仕組みを作るだけでも、お金について話し合いやすくなります。
まとめ｜家計を共有しても、すべてを共有する必要はない
わが家では、
共通口座＋共通カード＋別財布
という方法で家計を管理しています。
家族として必要なお金は夫婦で負担し、使い道は見えるようにする。
その一方で、残ったお金や投資についてはそれぞれが管理する。
この仕組みにしたことで、家計のお金が見えるようになりながら、お互いの自由も残すことができました。
家計管理には、それぞれの家庭に合った方法があります。
大切なのは、世間で「正しい」と言われている方法に合わせることではなく、夫婦がお互いに納得できる仕組みを作ることだと思います。
そして、一度決めたルールを絶対に変えないのではなく、家族の状況が変われば、その都度話し合って変えていけばよいのではないでしょうか。
わが家も、子どもの成長や住宅購入などによって、これから家計の形が変わるかもしれません。
その変化も含めて、このサイト「育てる暮らし。」で記録していきたいと思います。
※この記事は、わが家の家計管理の実例を紹介するものであり、特定の家計管理方法や金融商品を推奨するものではありません。家計の状況や適した方法は家庭によって異なります。