育てる暮らし。
子どもが生まれると、気になるお金の一つが教育費ではないでしょうか。
私も以前は、
「大学まで行かせるなら、かなり大きな金額を貯めておかなければいけない」
と漠然と考えていました。
子どもが生まれる前は、教育費の総額を見て、
「とにかく貯めなければ」
という感覚の方が強かったと思います。
ところが、実際に子どもが生まれて生活してみると、考え方が少し変わりました。
日常的に必要になる子どもの費用の多くは、毎月の生活費の中に組み込んでいくことができます。
一方で本当に準備しておきたいのは、
一時的に大きな支出が発生する時期や、毎月の収入を大きく超える支出が続く時期
ではないかと思うようになりました。
この記事では、現在のわが家が教育費をどのように考えているのかを紹介します。
この記事で分かること
この記事では、
- わが家が大学までの教育費を親として負担したい理由
- 高校・大学進学についての現在の考え
- 教育費専用の貯金をしていない理由
- NISAなどの資産を教育費に使うことについての考え
- 児童手当を現在の生活費に使っている理由
- 教育費のために過度な節約をしない理由
- 教育費を「総額」ではなく「必要になる時期」から考える方法
について、現在のわが家の考え方を紹介します。
教育方針や家計状況は家庭によって異なります。
この記事も「この方法が正しい」というものではなく、一つの家庭の考え方として読んでもらえればと思います。
大学までは親として教育費を用意したい
わが家では、基本的に大学卒業までに必要な教育費は親として用意したいと考えています。
理由の一つは、私自身も妻も、大学まで親に学費を用意してもらったからです。
自分たちがしてもらったことを、できる範囲で子どもにもしてあげたい。
それが現在の考えです。
高校までは、基本的に公立を想定しています。
これは私自身が公立高校から国立大学へ進んだ経験も影響しています。
ただし、大学については少し違います。
国公立でも私立でも、
できるだけ子ども本人がやりたいことや、行きたい場所を選べる状態にしてあげたい
と思っています。
自分ができなかった選択肢を、子どもには残したい
私自身は地方出身で、大学も地方の国立大学へ進学しました。
当時は東京の大学に行ってみたいという気持ちもありました。
一方で、学費などを考えると、国立大学を中心に考えることになります。
その経験もあり、
子どもには「学費の都合だけ」で進学先を大きく制限したくない
という思いがあります。
例えば将来、
「東京の私立大学で学びたい」
と言ったときにも、最初からお金を理由に選択肢をなくすのではなく、一度家族で検討できる状態にはしておきたいと思っています。
もちろん、どんな希望でも無条件に叶えられるとは限りません。
ただ、
お金の準備をしていなかったから、最初から選べない
という状態はできるだけ避けたいと考えています。
教育費専用の貯金はしていない
一方で、現在のわが家では、
「教育費専用口座」や「大学資金専用貯金」
のようなものは作っていません。
以前は、
「子どもが大学を卒業するまでに○○万円貯めなければ」
という考え方をしていました。
しかし、子どもが生まれて実際に生活してみると、日常的な子育て費用は生活費の中に自然に入ってくると感じています。
例えば、
- 日用品
- 衣類
- 子ども用品
- 普段の食費
- 日常的な遊びや生活費
などは、毎月の家計の中で支払います。
そのため、教育費についてはすべての支出をまとめて、
「大学までに○○万円必要」
と考えるより、
「いつ、毎月の収入では対応しにくい大きな支出が発生するのか」
を見る方が大切ではないかと考えるようになりました。
大きな支出が来る時期に備える
現在、特に意識しているのは大学進学後です。
学費だけでなく、進学先によっては、
- 一人暮らし
- 家賃
- 生活費
- 仕送り
などが必要になる可能性があります。
このように、
毎月の収入だけでは負担が大きくなる可能性がある時期
については、事前に資産を準備しておく必要があると思っています。
逆に言えば、普段の生活費で対応できるものまで、すべて先回りして現金で貯めておく必要はないというのが現在の考えです。
教育費にNISAを使うことも選択肢
わが家では、夫婦それぞれがNISAなどを利用して資産形成をしています。
現時点では、それを
「教育費専用」
とは考えていません。
老後資金、将来の生活、教育費など、今後必要になるお金のために資産形成をしているという感覚です。
そのため、将来大学進学などでまとまったお金が必要になった場合、
必要であればNISAで保有している資産を取り崩して教育費に使ってもよい
と考えています。
投資したお金は必ず増えるわけではありません。
必要になるタイミングで相場が下落している可能性もあります。
そのため、教育費が必要になる時期が近づいてきた段階で、どの程度を現金として確保しておくかは改めて考える必要があります。
現時点では、まだ子どもが小さいため、
時間を味方につけながら資産形成を続け、必要な時期が近づいたら使い方を見直す
という考え方をしています。
児童手当は現在の子育て費用に使う
児童手当についても、わが家では教育費専用に貯めていません。
現在の生活費に組み込んでいます。
子どもが生まれれば、当然それまでになかった支出が増えます。
その増えた分をカバーするために児童手当を使うことも、制度の一つの使い方だと考えています。
将来のためにすべて貯めるという考え方もあると思います。
一方でわが家では、
現在の子育て生活を無理なく回すこと
にも意味があると考えています。
教育費のために現在の生活を犠牲にしすぎない
教育費を準備することは大切です。
しかし、そのために現在の生活を過度に節約することには慎重です。
例えば、
「大学費用のために貯金しなければならない」
という気持ちが強くなりすぎて、
- 家族旅行をすべて我慢する
- 必要なものまで買わない
- 毎月の食費を過度に削る
- 子どもとの体験にお金を使わない
という生活になれば、家族全体にストレスがたまってしまいます。
私は、
家族が快適に過ごすこと自体が、子どもをのびのび育てることにもつながる
と考えています。
将来の教育費だけでなく、今の子どもとの時間にも価値があります。
だからこそ、
現在の生活を楽しみながら、無理のない範囲で将来に備える
というバランスを大切にしたいと思っています。
住宅ローンと教育費が重なっても対応できる家計を目指す
今後、わが家では住宅購入も検討しています。
住宅ローンと教育費が同時期に発生する可能性もあります。
その点については、現在の家計の中で資産形成に回せている余力を一つの目安にしています。
現在も夫婦それぞれが継続的に積立投資を行えています。
その余力があるため、住宅ローンや教育費が増えた場合には、
積立額を調整する
という選択肢もあります。
家計は、
「一度決めた投資額を何があっても守る」
ことが目的ではありません。
家族のライフステージによって、
生活費
住宅費
教育費
投資
の割合を変えていけばよいと考えています。
教育費は「総額」より「時期」で考える
以前の私は、
「大学卒業までに全部でいくら必要なのか」
という総額を気にしていました。
もちろん、総額を知ることに意味はあります。
ただ、実際の家計を考えるうえでは、
いつ大きなお金が必要になるのか
の方が重要ではないかと思うようになりました。
例えば、
日常の子育て費用は毎月の生活費。
高校までの費用も、その時点の収入から支払える部分がある。
一方、大学進学時には入学時の支出や、場合によっては一人暮らし・仕送りなど、負担が大きくなる可能性がある。
このように時間軸で整理すると、
「今すぐ大学卒業までのお金を全部現金で持っていなければならない」
という不安は小さくなります。
重要なのは、
「いつ、どのくらい家計負担が大きくなりそうか」
を把握し、その時期に向けて準備することだと思います。
教育費は「総額」だけでなく、「いつ大きなお金が必要になるのか」を考える。
子どもには「お金を使うこと」だけでなく「稼ぐこと」も伝えたい
教育費について考える中で、子ども自身のお金との付き合い方も大切だと思っています。
将来は、
お金を稼ぐ大変さと、稼ぐ楽しさ
の両方を伝えたいです。
例えば、
欲しいものがあるときにお手伝いをしてお金をもらう。
自分で貯めたお金で好きなものを買う。
もう少し大きくなれば、投資について一緒に考えてみる。
そうした経験を通して、
「お金は勝手に出てくるものではない」
一方で、
「自分で稼いだり増やしたりすることで、やりたいことを実現できる」
という感覚を持ってもらえたらいいなと思っています。
教育費を親が用意することと、お金について何も考えなくてよい状態にすることは別だと思っています。
まとめ｜無理なく貯めながら、子どもの選択肢を残したい
わが家では、大学までの教育費をできる限り親が用意したいと考えています。
一方で、教育費専用として大きな現金を積み立てているわけではありません。
日常的な支出は毎月の生活費で対応する。
将来、大きなお金が必要になる時期に備えて資産形成を続ける。
必要であればNISAなどの資産も使う。
そして、使う時期が近づいてきたら現金とのバランスを見直す。
現在はこの考え方です。
教育費を準備することは大切です。
ただ、そのために今の家族の生活を過度に犠牲にする必要はないと思っています。
私が大切にしたいのは、
無理なく貯蓄・資産形成を続けながら、子どもが将来やりたいことを選べる状態を作ること。
教育費も、家族の人生を豊かにするためのお金の一つです。
将来だけを見るのではなく、
今の暮らしと将来の選択肢を両方大切にする。
それが現在のわが家の教育費に対する考え方です。
今の暮らしと、将来の子どもの選択肢。その両方を大切にする。
※この記事は、わが家の教育費や資産形成に対する考え方を紹介するものであり、特定の投資方法や金融商品を推奨するものではありません。投資には元本割れの可能性があり、教育費の準備方法は各家庭の収入・支出・家族構成・進路などによって異なります。